Виконавче провадження по кредиту: що робити боржнику

Коротко про головне

Виконавче провадження по кредиту означає, що кредитор уже має документ, який можна примусово виконувати. Це може бути судове рішення, судовий наказ, виконавчий напис нотаріуса або інший виконавчий документ.

Виконавець не вирішує заново, чи був кредит законним, чи правильно кредитор нарахував проценти і чи згоден боржник із сумою. Виконавець виконує документ, який надійшов на примусове виконання.

Тому захист починається не з телефонної розмови з кредитором, а з отримання постанови про відкриття виконавчого провадження, постанови про арешт, розрахунку суми до стягнення та документа-підстави.

Спочатку знайдіть виконавчий документ

Головне питання у виконавчому провадженні — не тільки “хто виконавець”, а “який документ він виконує”. Саме документ-підстава визначає, що потрібно робити далі.

Якщо це судовий наказ, може бути актуальною заява про його скасування. Якщо це заочне рішення — заява про перегляд або апеляція. Якщо це виконавчий напис нотаріуса — позов про визнання його таким, що не підлягає виконанню.

Оскарження дій виконавця не замінює оскарження судового рішення або виконавчого напису. Якщо проблема саме в документі-підставі, потрібно працювати з цим документом, а не лише просити виконавця “закрити провадження”.

Які документи можуть бути підставою для стягнення

Виконавче провадження не відкривається просто через дзвінок кредитора або повідомлення колекторів. Потрібен документ, який має силу виконавчого документа.

У кредитних спорах найчастіше підставою є:

• судове рішення про стягнення кредитного боргу;
• судовий наказ;
• заочне рішення суду;
• виконавчий напис нотаріуса;
• ухвала суду про забезпечення позову;
• інший документ, який законом може бути примусово виконаний.

Кожен із цих документів має свій порядок оскарження. Наприклад, судовий наказ і виконавчий напис не оскаржуються однаково. Тому універсальна заява “прошу скасувати борг” зазвичай не працює.

Як перевірити себе в реєстрах боржників і проваджень

Якщо ви дізналися про арешт рахунків або борг випадково, спочатку потрібно перевірити, чи є відкрите виконавче провадження і хто саме його веде.

Зазвичай перевіряють:

• Автоматизовану систему виконавчого провадження;
• Єдиний реєстр боржників;
• повідомлення у банку про арешт рахунків;
• електронний суд, якщо була судова справа;
• поштові повідомлення та рекомендовані листи;
• кабінет боржника або доступні електронні сервіси;
• постанови державного або приватного виконавця.

У реєстрах важливо знайти не лише факт боргу, а й номер провадження, виконавця, стягувача, орган ДВС або приватного виконавця, дату відкриття та суму.

Які постанови потрібно отримати

Після того як ви встановили виконавця, потрібно письмово запросити документи виконавчого провадження. Без них складно зрозуміти, що саме відбувається і які строки вже почалися.

Зазвичай потрібно отримати:

• постанову про відкриття виконавчого провадження;
• постанову про стягнення виконавчого збору або основної винагороди приватного виконавця;
• постанову про арешт коштів;
• постанову про арешт майна, якщо вона є;
• постанови про звернення стягнення на доходи;
• розрахунок суми до стягнення;
• копію виконавчого документа;
• документи про списані кошти, якщо списання вже було;
• постанови про закінчення, повернення документа або інші дії, якщо вони вже виносилися.

Якщо виконавець не надає документи або не реагує на заяву, це може бути окремим предметом скарги. Але скарга має бути конкретною: які документи просили, коли подали заяву, чи є доказ подання і яку відповідь отримали.

Арешт рахунків і карток у виконавчому провадженні

Якщо відкрили виконавче провадження по кредиту, одним із перших наслідків може бути арешт коштів на рахунках. Банк у такій ситуації зазвичай виконує постанову виконавця і не вирішує по суті, чи правильний борг.

Тому при блокуванні картки потрібно отримати від банку реквізити постанови про арешт і дані виконавця. Далі потрібно звертатися до виконавця, а не лише до служби підтримки банку.

При арешті рахунків потрібно перевірити:

• який виконавець наклав арешт;
• номер виконавчого провадження;
• суму, в межах якої накладено арешт;
• який документ є підставою для стягнення;
• чи є рахунок спеціальним або з особливим режимом використання;
• чи списали кошти і куди вони перераховані;
• чи можна подати заяву про визначення рахунку для видаткових операцій;
• чи є підстави для зняття або обмеження арешту.

Що перевірити до будь-якої оплати

До оплати боргу, домовленості з кредитором або заяви виконавцю потрібно перевірити, чи правильна сума і чи законний документ, на підставі якого відкрито провадження.

Попросіть кредитора надати договір з усіма додатками, паспорт споживчого кредиту за наявності, підтвердження видачі коштів, історію платежів і деталізований розрахунок.

У розрахунку кожен рядок повинен мати дату, базу, ставку та вид нарахування: тіло кредиту, проценти, комісію, штраф, пеню, судовий збір, виконавчий збір або інший платіж.

Якщо право вимоги переходило іншій компанії, потрібні докази безперервного правонаступництва саме щодо вашого договору.

Покроковий план дій

Якщо відкрили виконавче провадження по кредиту, дійте за чітким алгоритмом.

1. Перевірте себе в реєстрах боржників і виконавчих проваджень.
2. З’ясуйте номер провадження, виконавця, стягувача і суму.
3. Отримайте постанову про відкриття виконавчого провадження.
4. Отримайте постанови про арешт рахунків, майна або доходів, якщо вони є.
5. Отримайте копію виконавчого документа.
6. Перевірте, що саме є підставою: рішення, наказ, напис або інший документ.
7. Перевірте суму боргу, виконавчий збір, витрати і списані кошти.
8. Визначте, що саме оскаржувати: документ-підставу чи дію виконавця.
9. Якщо документ-підставу скасовано — подайте виконавцю заяву про закінчення провадження.
10. Якщо дії виконавця незаконні — подайте скаргу або зверніться до суду.

Документи та докази

Для захисту у виконавчому провадженні потрібні документи з трьох блоків: виконавче провадження, кредитний борг і судова або нотаріальна підстава.

Зазвичай потрібно зібрати:

• постанову про відкриття виконавчого провадження;
• постанову про арешт коштів;
• постанову про арешт майна, якщо вона є;
• постанову про звернення стягнення на доходи, якщо вона є;
• постанову про стягнення виконавчого збору або основної винагороди приватного виконавця;
• копію виконавчого документа;
• розрахунок суми до стягнення;
• банківські довідки про арешт рахунків;
• банківські виписки і дані про списані кошти;
• кредитний договір, правила кредитування, додаткові угоди та нові графіки;
• паспорт споживчого кредиту, якщо він є;
• квитанції й довідки про зарахування платежів;
• письмові вимоги кредитора або нового кредитора;
• документи про передачу права вимоги;
• судові рішення, ухвали, судові накази або виконавчі написи;
• докази отримання або неотримання судових документів;
• копії ваших заяв виконавцю, скарг і підтвердження їх подання.

Як перевірити суму боргу

Борг у виконавця може складатися не лише з основної суми кредиту. До нього можуть додаватися проценти, штрафи, пеня, судовий збір, виконавчий збір, основна винагорода приватного виконавця та витрати виконавчого провадження.

Зробіть таблицю з такими блоками:

• тіло кредиту;
• проценти;
• комісії;
• штрафи і пеня;
• судовий збір;
• витрати на правничу допомогу, якщо вони стягнуті;
• виконавчий збір або основна винагорода приватного виконавця;
• витрати виконавчого провадження;
• сума, яку вже списали;
• залишок до стягнення.

Для кожної суми потрібно бачити документальну підставу. Якщо борг виник за кредитом, звіряйте розрахунок із договором, графіком, банківськими виписками та історією платежів.

Якщо кредитор змінився, потрібно перевірити правонаступництво: договір факторингу, реєстр боржників, дату переходу права вимоги і те, чи стосується передача саме вашого договору.

Що саме оскаржувати: підставу чи дію виконавця

У виконавчому провадженні важливо правильно визначити предмет оскарження. Якщо виконавець діє на підставі чинного виконавчого документа, скарга тільки на виконавця не завжди вирішить проблему.

Можливі два напрями захисту:

• оскарження документа-підстави — судового наказу, заочного рішення, виконавчого напису або іншого документа;
• оскарження дій виконавця — постанови про арешт, бездіяльності, незаконного списання, відмови зняти арешт або іншої дії.

Якщо документ-підстава незаконний або його можна скасувати, потрібно подавати відповідний документ до суду. Якщо проблема саме в діях виконавця, потрібно оскаржувати конкретну постанову, дію або бездіяльність.

Якщо підстава — судове рішення або судовий наказ

Якщо виконавче провадження відкрито на підставі судового документа, потрібно отримати матеріали справи і зрозуміти, чи можна ще подати процесуальний документ.

Залежно від ситуації це може бути:

• заява про скасування судового наказу;
• заява про перегляд заочного рішення;
• апеляційна скарга;
• заява про поновлення строку;
• заява про зупинення виконання;
• заява виконавцю після скасування документа-підстави.

Якщо судовий наказ або рішення скасовано, цього недостатньо просто знати. Потрібно отримати відповідну ухвалу або рішення і подати виконавцю заяву з проханням закінчити провадження, зняти арешти та вчинити інші необхідні дії.

Якщо підстава — виконавчий напис нотаріуса

У кредитних спорах виконавче провадження іноді відкривають на підставі виконавчого напису нотаріуса. У такому випадку потрібно отримати копію напису, документи, на підставі яких він вчинений, і перевірити, чи були підстави для такого стягнення.

Окремо перевіряють:

• хто звернувся до нотаріуса;
• який договір покладено в основу напису;
• яка сума зазначена у написі;
• за який період стягується борг;
• чи підтверджено безспірність заборгованості;
• чи повідомляли боржника про вимогу;
• чи підтверджено право нового кредитора;
• чи правильно нараховані проценти, штрафи і пеня;
• чи не пропущено строки для звернення.

Якщо є підстави, боржник може звертатися до суду з вимогою визнати виконавчий напис таким, що не підлягає виконанню. Після отримання відповідного рішення потрібно окремо звертатися до виконавця.

Переговори з кредитором

Переговори з кредитором можуть мати сенс навіть після відкриття виконавчого провадження. Але домовленість із кредитором не завжди одразу знімає арешт рахунків або закінчує провадження.

Якщо кредитор пропонує закрити борг зі знижкою, реструктуризацію або мирову угоду, потрібно отримати письмові умови.

У домовленості має бути:

• повна сума боргу;
• сума, яку потрібно сплатити;
• які проценти, штрафи або пеня списуються;
• строк і графік платежів;
• реквізити для оплати;
• що буде з виконавчим провадженням після оплати;
• хто і коли подає заяву виконавцю;
• який документ кредитор видасть після виконання домовленості.

Як закінчити виконавче провадження

Виконавче провадження закінчується не через усну домовленість, а після настання визначених законом підстав і винесення виконавцем відповідної постанови.

Підставами можуть бути, зокрема:

• повне фактичне виконання рішення;
• скасування судового рішення або іншого документа-підстави;
• визнання виконавчого документа таким, що не підлягає виконанню;
• повернення виконавчого документа стягувачу у передбачених законом випадках;
• інші підстави, передбачені законом.

Якщо документ-підставу скасовано, потрібно подати виконавцю заяву з копією відповідного рішення або ухвали. У заяві варто просити закінчити провадження, зняти арешти, виключити відомості з реєстру боржників і повідомити банки чи інші установи.

Типові помилки боржника

У виконавчому провадженні боржники часто втрачають час, бо не розуміють різницю між кредитором, судом, виконавцем і банком.

Найчастіші помилки:

• ігнорувати постанову про відкриття виконавчого провадження;
• не отримати копію виконавчого документа;
• не перевірити, що саме є підставою для стягнення;
• оскаржувати дії виконавця, коли потрібно скасовувати судовий наказ або напис;
• просити банк зняти арешт без звернення до виконавця;
• не перевірити суму боргу, виконавчий збір і витрати провадження;
• платити кредитору без письмових умов і підтвердження закриття питання;
• не контролювати, чи виконавець зняв арешт після оплати або скасування документа;
• не подавати заяву про закінчення провадження після скасування підстави;
• пропускати строки на заяву, скаргу або апеляцію;
• копіювати універсальні заяви без номерів провадження, дат і доказів.

Коли потрібен адвокат

Правова допомога особливо виправдана, якщо відкрито виконавче провадження, арештовано рахунки, списано кошти, є виконавчий напис нотаріуса, судовий наказ, заочне рішення, борг передано новому кредитору або боржник не розуміє, звідки виникла сума.

До консультації підготуйте один файл із постановами виконавця, виконавчим документом, кредитним договором, розрахунком боргу, банківськими виписками, судовими документами і короткою хронологією.

Адвокат може допомогти:

• перевірити підставу відкриття виконавчого провадження;
• отримати і проаналізувати постанови виконавця;
• перевірити суму боргу, виконавчий збір і витрати;
• підготувати заяву виконавцю;
• підготувати скаргу на постанову, дію або бездіяльність виконавця;
• підготувати заяву про скасування судового наказу;
• підготувати позов щодо виконавчого напису;
• перевірити правонаступництво нового кредитора;
• супроводити зняття арештів;
• контролювати закінчення виконавчого провадження після скасування підстави.