Як перевірити, чи законно колектори вимагають борг

Коротко про головне

Якщо вам телефонують колектори і вимагають борг, сам дзвінок ще не доводить ані існування боргу, ані правильність суми, ані право цієї компанії вимагати оплату. Спочатку потрібно перевірити, хто саме звертається, від імені якого кредитора і на підставі яких документів.

Колекторська компанія може діяти як представник кредитора або нового кредитора. Але буває й інша ситуація: борг передали фінансовій компанії, і вона вже сама стала новим кредитором. Від цього залежить, які документи потрібно вимагати і кому можна платити.

Головне правило — не повідомляти коди, паролі, дані картки, не робити оплату на незрозумілі реквізити і не визнавати суму боргу, поки не перевірено договір, право вимоги, розрахунок та строк звернення.

Перевірка повноважень стягувача

Перше питання — чи має особа, яка звертається, право вимагати від вас оплату. Для цього потрібно встановити, чи діє компанія від імені первісного кредитора, чи стала новим кредитором після передачі права вимоги.

Якщо це колекторська компанія, вона має пояснити, в інтересах кого діє. Якщо це новий кредитор, він має підтвердити, що право вимоги перейшло саме до нього і саме за вашим договором.

Попросіть надати:

• повну назву юридичної особи;
• код ЄДРПОУ;
• адресу для листування;
• номер телефону та офіційну електронну адресу;
• назву первісного кредитора;
• підставу звернення до вас;
• документ, який підтверджує повноваження;
• деталізований розрахунок боргу;
• офіційні реквізити для платежу.

Як перевірити колекторів у реєстрі НБУ

Якщо компанія називає себе колекторською, її потрібно перевірити у реєстрі колекторських компаній. Для цього потрібні повна назва юридичної особи або код ЄДРПОУ.

Важливо відрізняти колекторську компанію від кредитора. Кредитор або новий кредитор може самостійно врегульовувати прострочену заборгованість, якщо право вимоги належить йому. А от стороння компанія, яка діє саме як колектор, має бути включена до відповідного реєстру.

При перевірці зверніть увагу:

• чи збігається назва компанії з тією, яка вам телефонує;
• чи збігається код ЄДРПОУ;
• чи не виключена компанія з реєстру;
• чи має вона статус колекторської компанії;
• чи є інформація про неї на сайті кредитора;
• чи підтверджено договір між кредитором і колекторською компанією.

Кредитор, новий кредитор чи колектор: у чому різниця

Щоб зрозуміти, чи законно вимагають борг, потрібно визначити роль компанії. Це впливає на перелік документів і на те, кому можна платити.

Є три типові ситуації:

• первісний кредитор — банк, МФО або фінансова компанія, з якою укладено договір;
• новий кредитор — компанія, якій передали право вимоги за договором;
• колекторська компанія — компанія, яка діє в інтересах кредитора або нового кредитора і займається врегулюванням простроченої заборгованості.

Якщо компанія лише колектор, вона не завжди є отримувачем платежу. Якщо компанія стала новим кредитором, вона має підтвердити перехід права вимоги.

Борг передали колекторам: як перевірити договір факторингу

Якщо борг передали іншій компанії, потрібно перевірити ланцюг переходу права вимоги. Саме по собі повідомлення “ваш борг передано” не доводить, що новий кредитор має право вимагати гроші.

Варто вимагати:

• договір факторингу або інший документ про відступлення права вимоги;
• додаток або реєстр боржників, де зазначено саме ваш договір;
• дату переходу права вимоги;
• ланцюг переходу, якщо кредитор змінювався кілька разів;
• суму боргу на дату передачі;
• номер і дату вашого кредитного договору;
• доказ повідомлення боржника про зміну кредитора;
• повноваження особи, яка підписує вимогу або пропонує оплату.

Якщо у документах немає вашого договору, не збігається сума, відсутній реєстр боржників або не видно ланцюга переходу права вимоги, такі обставини потрібно фіксувати письмово.

Що перевірити до будь-якої оплати

До оплати або підписання домовленості потрібно перевірити не тільки компанію, а й сам борг. Загальна сума в телефонній розмові або повідомленні не є достатнім доказом.

Попросіть кредитора або нового кредитора надати договір з усіма додатками, паспорт споживчого кредиту за наявності, підтвердження видачі коштів, історію платежів і деталізований розрахунок.

У розрахунку кожен рядок повинен мати дату, базу, ставку та вид нарахування: тіло кредиту, проценти, комісію, штраф, пеню або інший платіж.

Якщо право вимоги переходило іншій компанії, потрібні докази безперервного правонаступництва саме щодо вашого договору.

Покроковий план дій

Якщо колектори вимагають борг, дійте через перевірку документів, а не через емоційні телефонні переговори.

1. Запишіть дату, час, номер телефону і зміст першого контакту.
2. Попросіть повну назву компанії, код ЄДРПОУ, кредитора і підставу звернення.
3. Перевірте компанію у реєстрі колекторських компаній НБУ.
4. З’ясуйте, хто залишається кредитором: первісний кредитор чи новий кредитор.
5. Подайте письмовий запит про надання документів і розрахунку боргу.
6. Отримайте підтвердження переходу права вимоги, якщо борг передано іншій компанії.
7. Звірте суму з власними банківськими виписками і платежами.
8. Перевірте проценти, штрафи, пеню, комісії та строк звернення.
9. Не здійснюйте оплату на неперевірені реквізити.
10. Якщо документи не надали або є порушення — подайте скаргу кредитору та до НБУ.

Документи та докази

Для перевірки законності вимоги потрібно зібрати документи з трьох блоків: ваш кредит, перехід права вимоги і комунікація з колекторами.

Зазвичай потрібні:

• кредитний договір;
• паспорт споживчого кредиту, якщо він є;
• правила кредитування;
• додаткові угоди та нові графіки;
• підтвердження видачі кредитних коштів;
• банківські виписки;
• квитанції та довідки про зарахування платежів;
• деталізований розрахунок боргу;
• договір факторингу або інший документ про перехід права вимоги;
• реєстр боржників або додаток, де є саме ваш договір;
• повідомлення про зміну кредитора;
• письмові вимоги кредитора або колекторів;
• скриншоти дзвінків і повідомлень;
• аудіозаписи або інші докази комунікації, якщо вони є;
• судові рішення, ухвали, судові накази або виконавчі документи, якщо вони вже існують;
• постанови виконавця, якщо відкрито виконавче провадження.

Як перевірити суму боргу

Навіть якщо колектори мають право звертатися, це не означає, що названа ними сума правильна. Борг потрібно розкласти на складові.

Зробіть таблицю з такими блоками:

• сума, яку фактично отримали;
• повернуте тіло кредиту;
• залишок тіла кредиту;
• проценти;
• комісії;
• штрафи;
• пеня;
• судовий збір, якщо він є;
• витрати на правничу допомогу, якщо вони заявлені;
• виконавчі витрати, якщо вже є провадження.

Для кожної суми потрібно запитати договірну та законодавчу підставу. Такий розподіл дозволяє побачити подвійне нарахування, неправильний період, неврахований платіж або капіталізацію спірної суми.

Не використовуйте один аргумент для всього боргу. Навіть якщо частина процентів або санкцій нарахована неправильно, підтверджене тіло кредиту може залишатися до сплати.

Позовна давність: що перевірити

Якщо борг старий, потрібно перевірити строк звернення до суду. Але позовна давність не означає автоматичне списання боргу і не працює сама по собі без заяви сторони у судовому спорі.

Для перевірки важливі дати: коли виник обов’язок оплатити, коли був останній платіж, чи були додаткові угоди, реструктуризація, визнання боргу, судовий наказ або позов.

Окремо потрібно перевірити:

• дату укладення договору;
• дату фактичного отримання коштів;
• строк повернення кредиту;
• дату початку прострочення;
• дату останнього платежу;
• чи підписувалися додаткові угоди;
• чи був судовий наказ або позов;
• коли саме кредитор звернувся до суду.

Письмовий запит документів: що вимагати

Найкращий спосіб перевірити законність вимоги — подати письмовий запит. Телефонна розмова не дає достатніх доказів і не зобов’язує компанію пояснити весь розрахунок.

У запиті варто вимагати:

• повну назву кредитора або нового кредитора;
• підставу звернення до боржника;
• копію кредитного договору;
• копію паспорта споживчого кредиту, якщо він є;
• підтвердження видачі коштів;
• деталізований розрахунок боргу по кожному періоду;
• історію платежів;
• документи про перехід права вимоги;
• документи про залучення колекторської компанії;
• офіційні реквізити для листування;
• письмову відповідь у встановлений строк.

Що робити, якщо колектори дзвонять без документів

Якщо компанія відмовляється надати документи, продовжує телефонувати, погрожує або вимагає оплату без підтвердження права вимоги, потрібно переходити до фіксації порушень і письмових скарг.

Зафіксуйте:

• дату і час дзвінків;
• номер телефону;
• назву компанії;
• ПІБ або ідентифікатор особи, якщо вона назвалася;
• зміст вимоги;
• які документи ви просили;
• чи відмовили у наданні документів;
• чи були погрози або тиск;
• чи дзвонили родичам або третім особам;
• які повідомлення або записи збережені.

Куди скаржитися на незаконні вимоги колекторів

Якщо компанія не підтверджує повноваження, не надає документи, порушує правила комунікації або вимагає оплату без зрозумілої підстави, можна подавати скаргу.

Зазвичай скаргу подають:

• первісному кредитору;
• новому кредитору;
• колекторській компанії;
• до Національного банку України;
• до поліції — якщо є погрози, шантаж, переслідування або інші небезпечні дії;
• до суду — якщо вже є позов, судовий наказ або виконавче провадження.

До скарги додають скриншоти, номери телефонів, записи дзвінків, письмові вимоги, копії запитів документів, відповіді або докази відмови.

Як діяти, якщо справа вже у суді

Якщо колектори або новий кредитор уже подали до суду, не обмежуйтеся телефонними поясненнями. Потрібно отримати матеріали справи, прочитати ухвалу і подати процесуальний документ у встановлений строк.

Для позову це зазвичай відзив. Для судового наказу — заява про скасування. Для заочного рішення — заява про перегляд, а далі за потреби апеляція. Вид документа визначає процедуру.

У суді потрібно перевіряти:

• чи доведено укладення договору;
• чи доведено видачу коштів;
• чи надано повний розрахунок;
• чи враховано всі платежі;
• чи підтверджено перехід права вимоги;
• чи не пропущено строк звернення до суду;
• чи правильно нараховані проценти, штрафи і пеня;
• чи належні докази подані позивачем.

Якщо вже працює виконавець

Якщо за боргом уже відкрито виконавче провадження, потрібно встановити, який документ став підставою для стягнення: судове рішення, судовий наказ, виконавчий напис або інший виконавчий документ.

Саме існування виконавчого провадження не означає, що колектори можуть вимагати оплату як завгодно. Але боржнику потрібно окремо працювати з виконавцем і перевіряти документ-підставу.

У виконавця варто отримати:

• номер виконавчого провадження;
• постанову про відкриття виконавчого провадження;
• постанову про арешт коштів або майна;
• копію виконавчого документа;
• розрахунок суми до стягнення;
• дані стягувача;
• інформацію про списані кошти, якщо списання вже було.

Типові помилки боржника

У спорах із колекторами боржники часто роблять помилки через тиск, страх або бажання “швидко закрити питання”.

Найчастіші помилки:

• платити після телефонного дзвінка без документів;
• не перевірити компанію у реєстрі НБУ;
• не з’ясувати, хто є кредитором;
• не вимагати договір факторингу або документи про право вимоги;
• не звірити суму з банківськими виписками;
• погодитися з усією сумою без розрахунку;
• повідомляти коди, паролі або дані картки;
• підписувати реструктуризацію без перевірки остаточної суми;
• ігнорувати судовий наказ, позов або постанову виконавця;
• вважати позовну давність автоматичним списанням боргу;
• не зберігати дзвінки, повідомлення і письмові вимоги.

Коли потрібен адвокат

Правова допомога особливо виправдана, якщо борг передали колекторам, компанія не надає документи, сума більша за тіло кредиту у кілька разів, є погрози, дзвінки родичам, судовий наказ, позов, виконавче провадження або арешт рахунків.

До консультації підготуйте один файл із кредитним договором, розрахунком боргу, повідомленнями колекторів, банківськими виписками, документами про передачу права вимоги, судовими або виконавчими документами та короткою хронологією.

Адвокат може допомогти:

• перевірити колекторську компанію;
• підготувати запит документів;
• перевірити право вимоги нового кредитора;
• проаналізувати договір факторингу або реєстр боржників;
• перевірити розрахунок боргу;
• оцінити строки звернення до суду;
• підготувати скаргу до НБУ;
• підготувати заяву до поліції при погрозах;
• підготувати заяву про скасування судового наказу;
• підготувати відзив на позов нового кредитора.